農林中金総合研究所

１　米国には，クレジットユニオン（以下「CU」）と呼ばれる協同組織の金融機関が9,000近
く存在し，金融業界において独特な存在意義を示している。CUは，組合員のニーズに応
えることを唯一の目的として組織され，その組合員はコモンボンドと呼ばれる職域，協会，
地域といった共通の基盤（絆）
きずな
でつながれた人たちで構成されている。
２　CUは，ばらつきはあるものの，概して規模が小さく，CUにFDIC保険対象の商業銀行
と貯蓄金融機関を加えた全米の金融機関に占める総資産額ベースでのシェアは６％に満た
ない。一方，全米のCU組合員数は，過去から継続的に増えており，現在では8,800万人に
達する。これは全米人口の３割に匹敵し，いかにCUが米国の社会に根づいているかを示
す数字である。
３　CUの主要業務は個人である組合員に対する各種のローンの取扱いであり，新車・中古
の自動車ローン，住宅ローン，セカンドモーゲージローンを中心に業務を展開している。
こうした各種ローンのうち，特に近年伸びているのは，住宅ローンとセカンドモーゲージ
ローンであり，これらが01年ごろからのローン全体の伸びを牽引した。
４　CUのローン戦略をはじめとする業務展開の基礎となっているのが，伝統的に息づく
「Not for Profit, Not for Charity, But for Service」という言葉に現れた理念である。
業容拡大のためのセールスではなく，あくまでも顧客のニーズに沿ったサービス提供が基
本とされ，金融教育を伴う営業活動などにその独自性を発揮し，他業態に比べて高い顧客
満足度を長年維持している。一方で，相互代理店のシステムや，インターネットバンキン
グなどによるチャネルの多様化などが効率性をもたらしており，顧客サービス第一の強固
な理念の堅持と，その時点での最善の方法を採るという変化対応の姿勢が，CUの成功の
カギになっていると考えられる。